Lainojen yhdistäminen kannattaa 13.8.2021
Lainojen yhdistäminen kannattaa, sillä se selkeyttää omaa taloutta. On helpompaa vastaanottaa 1 lainalasku kuussa kuin esimerkiksi 5 laskua. Tämän lisäksi lainojen yhdistäminen pienentää kuluja, sillä usean tilinhoitopalkkion sijaan tulee enää maksettavaksi yksi kuukausittainen maksu.
Jos pieniä lainoja on samaan aikaan monta, lainoihin meneviä kustannuksia voi olla vaikea hahmottaa. Kokonaiskustannukset tulevat yleensä useissa pienissä lainoissa paljon suuremmaksi kuin yhdessä isommassa lainassa. Montaa lainaa samanaikaisesti lyhentäessä tulee myös maksettua useita päällekkäisiä lainanhoito- tai tilinhoitomaksuja tai muita kustannuksia.
Paras lainojen yhdistäjä etsinnässä?
Markkinoilla on useita palveluita, joiden avulla lainojen yhdistäminen onnistuu. Alta löydät parhaat lainojen yhdistämistä tarjoavat palvelut:
Haenyt.fi -palvelun kautta haettua lainaa voi käyttää aiempien lainojen yhdistämiseksi ja palvelu on tarkoitettu 20 vuotta täyttäneille. Haenyt.fi kilpailuttaa lainahakemukset useilla lainanantajilla ilmaiseksi. Hakemuksen jättäminen ei sido vielä mihinkään. Hakemuksen jättämisen jälkeen hakija saa useita lainatarjouksia, joita voi vertailla ja joista voi valita itselleen sopivimman lainanantajan.
Haenyt.fi -palvelun kautta haettavaan lainaan ei tarvita vakuuksia tai takaajia. Lainaa voidaan myöntää enintään 60 000 euroa. Lainaa voi myös hakea yhteishakijan kanssa, mikä yleensä parantaa mahdollisuuksia lainan saamiseen ja laskee lainan korkoa.
Haenyt.fi -palvelun kautta tarjottavien lainojen todellinen vuosikorko on vähintään 4,5 prosenttia ja enintään 38 prosenttia. Laina-aika voi olla 1 - 15 vuotta.
Lainaesimerkki: 10 000 euron lainan kokonaissumma on 12 866,64 euroa, kun se maksetaan takaisin viidessä vuodessa. Kuluja syntyy 2866,64 euroa ja lainan todellinen vuosikorko on 10,91 prosenttia.
Lainake.fi -palvelun lainalla voi yhdistää aiemmat pienemmät lainat ja kulutusluotot. Lainake kilpailuttaa lainahakemuksen hakijan puolesta yli 25 pankissa. Lainanantajat määrittävät korkoprosentin ja lainaehdot hakijakohtaisesti. Tarkan korkoprosentin saa tietoonsa täyttämällä lainahakemuksen.
Lainakkeen kautta voi hakea lainaa 60 000 euroon asti. Takaisinmaksuaika voi olla 1 - 15 vuotta. Lainan hakeminen palvelun kautta ei maksa mitään ei sido vielä lainan ottamiseen. Hakemuksen jättämisen jälkeen saa verrattavakseen useita lainatarjouksia, joista voi valita itselleen parhaiten sopivan tarjouksen. Hakemusvaiheessa määritetään, kuinka paljon haettavasta lainasummasta käytetään vanhojen lainojen poismaksuun. Lainaa voi hakea myös yhteishakijan kanssa.
Lainasumman maksaminen tilille riippuu valitusta lainanantajasta. Monet pankeista maksavat lainan tilille muutaman tunnin kuluessa, mutta joillakin lainanantajilla se voi kestää muutaman pankkipäivän ajan. Lainan määrä vaikuttaa siihen, miten nopeasti rahat saa tilille. Pienemmät lainasummat maksetaan yleensä nopeammin kuin suuret.
Lainakkeen kautta haettavien lainojen todellinen vuosikorko vaihtelee pääsääntöisesti 4,5 - 38 prosentin välillä. Lainanhakijan tulee olla vähintään 20-vuotias.
Lainaesimerkki: Jos henkilö lainaa 10 000 euroa ja maksaa sen takaisin viidessä vuodessa, on takaisin maksettava summa 11 322,74 euroa. Kulujen osuus on 1322,74 euroa. Esimerkkilainan todellinen vuosikorko on 5,12 prosenttia.
Lendon avulla on mahdollista yhdistää pienemmät ja kalliimmat lainat yhdeksi lainaksi. Lendo kilpailuttaa lainahakemuksen useilla lainanantajilla. Lendon kautta voi saada lainaa edellisten lainojen yhdistämistä varten enintään 60 000 euroa. Uuden lainan takaisinmaksuaika on 1 - 15 vuotta. Hakemuksessa määritetään, minkä verran aiempia lainoja maksetaan pois.
Lendon kautta lainaa voi hakea yli 20-vuotias henkilö, joka asuu vakituisesti Suomessa ja jolla on säännölliset palkka- tai eläketulot. Lendon palvelun käyttäminen ei maksa mitään. Koron saa selville tekemällä lainahakemuksen. Kilpailutuksessa valitusta lainanantajasta riippuen rahat tulevat tilille muutamassa tunnissa tai muutaman päivän sisällä. Pienet lainasummat saa tilille yleensä suuria nopeammin.
Lendon lainojen todellinen vuosikorko on normaalisti 4,99 - 38 prosenttia.
Lainaesimerkki: Jos henkilö lainaa 10 000 euroa ja maksaa sen takaisin viidessä vuodessa, on arvioitu lainanlyhennys 188 euroa kuukaudessa. Esimerkin nimelliskorko on 5 prosenttia ja todellinen vuosikorko 5,36 prosenttia. Lendo voi periä kuukausierässä 5 euron laskutuslisän ja lainaa otettaessa avausmaksun 49 euroa. Esimerkkitapauksessa lainan kokonaiskustannus on 11 307 euroa, jolloin lainakustannusten osuus on 1307 euroa.
Oivalainan avulla voi kilpailuttaa yhdistelylainan 60 000 euroon asti. Oivalainalla voi maksaa pois vanhat osamaksulainat, kulutusluotot ja pikavipit. Oivalainassa laina-aika on 1 - 15 vuotta. Lainan voi halutessaan maksaa alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin takaisin.
Oivalainaa voi hakea vähintään 20-vuotias, jolla on suomalainen henkilöturvatunnus ja suomalainen pankkitili. Lisäksi hakijalla pitää olla riittävät ja säännölliset tulot. Oivalaina ei edellytä vakuuksia tai takaajia. Oivalanan hakeminen ei maksa mitään eikä sido hakijaa vielä mihinkään.
Oivalainan hakemukset käsitellään nopeasti ja alustavia lainatarjouksia pääsee vertailemaan pian hakemuksen jättämisen jälkeen. Osa lainanantajista saattaa tarvita tarkempia tietoja hakijasta ennen lainan myöntämistä. Lainatusta summasta ja lainanantajasta riippuen rahat maksetaan tilille 1 - 2 arkipäivän aikana. Pienemmän lainasummat voi saada tililleen jo saman päivän aikana.
Lainaesimerkki: Jos henkilö lainaa 10 000 euroa ja maksaa sen takaisin viidessä vuodessa, on takaisin maksettava summa 12 866,64 euroa. Lainakulujen osuus on 2866,64 euroa ja lainan todellinen vuosikorko 10,91 prosenttia.
Rahoitu on suomalaisen Salus Groupin ylläpitämä kilpailutuspalvelu, jonka kautta on mahdollista kilpailuttaa lainat ja yhdistellä vanhoja lainoja. Palvelu kilpailuttaa lainat noin 24 pankilla ja lainantarjoajalla. Rahoitu palvelee kaikkia luottokelpoisia henkilöitä, jotka ovat vähintään 20-vuotiaita.
Palvelun avulla on mahdollista yhdistellä 1000 - 60 000 euron lainoja. Lainojen yhdistelytarjous on hakijalle ilmainen, joten tarjousten hakeminen on ehdottomasti kannattavaa. Osa tarjouksista on heti nähtävillä, mutta osa saattaa tulla vasta seuraavana päivänä. Tämä riippuu siitä, käsitteleekö rahoituslaitos hakemuksen automaattisesti vai manuaalisesti. Lisäksi on huomioitava, että loppuviikosta täytetty hakemus saatetaan käsitellä vasta alkuviikosta. Tämä johtuu siitä, että osa lainantarjoajista käsittelee hakemuksia ainoastaan arkisin.
Rahoitu kilpailuttaa lainoja, joiden todellinen vuosikorko on 4,6 - 38 prosentin välillä.
Lainaesimerkki: Jos henkilö lainaa 10 000 euroa ja maksaa sen takaisin kymmenessä vuodessa, on arvioitu lainanlyhennys 109 euroa kuukaudessa. Esimerkin nimelliskorko on 4,5 prosenttia ja todellinen vuosikorko 5,62 prosenttia. Lainantarjoaja voi periä lainaa otettaessa avausmaksun 49 euroa. Esimerkkitapauksessa lainan kokonaiskustannus on 13 098 euroa, jolloin lainakustannusten osuus on 3098 euroa.
Sambla on Ruotsista toimiva lainanvälittäjä, jonka kautta lainojen yhdistäminen onnistuu noin 23 pankilla. Muiden palveluiden tapaan hakemuksen täyttäminen on ilmaista.
Samblan avulla on mahdollista yhdistää alle 60 000 euron lainakokonaisuus yhdeksi. Palvelua voivat käyttää kaikki 18 vuotta täyttäneet henkilöt, jotka asuvat vakituisesti Suomessa ja joilla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Sambla tarkistaa hakijan luottotiedot hakemuksen yhteydessä.
Maksuaikaa yhdistelylainalle on tarjolla 1 - 15 vuotta. Kuten muissakin kuluttajalainoissa, lainan voi maksaa takaisin ennenaikaisesti. Lopullinen laina-aika riippuu lainantarjoajan tarjouksesta.
Lainojen yhdistämistä voi hakea joko yksin tai yhdessä toisen henkilön kanssa. Yhdessä haettuna kulut ovat pääsääntöisesti hieman alhaisemmat. Kulut riippuvat lainantarjoajasta ja ne koostuvat nimelliskorosta, mahdollisesta aloitusmaksusta sekä mahdollisesta kuukausittaisesta tilinhoitopalkkiosta.
Lainaesimerkki: Jos henkilö lainaa 10 000 euroa 5 vuoden takaisinmaksuajalla, ovat lainan kulut 2166 euroa ja kokonaiskulut tällöin 12 166 euroa. Laskelmassa nimelliskorko on 8 % ja avaus- sekä hallinnointipalkkio 0 euroa. Lainan todellinen vuosikorko on tällöin 8,30 %.
Sortter Oy on suomalainen lainanvälittäjä, joka toimii Suomen lisäksi Latviassa. Palvelun kautta on mahdollista sekä kilpailuttaa että yhdistää lainoja. Sortter palvelee henkilöitä, joilla on säännölliset tulot, moitteettomat luottotiedot sekä vähintään 20 vuotta ikää.
Sortterin välittämät yhdistelylainat ovat suuruudeltaan 1000 - 60 000 euroa. Maksuaikaa kilpailutetulle lainalle on saatavilla 1 - 15 vuotta. Lainojen yhdistäminen ja kilpailutus on lainanhakijalle ilmaista, sillä Sortter saa palkkionsa lainantarjoajilta.
Osa lainantarjoajista käsittelee hakemuksen automaattisesti, mutta pääsääntöisesti lainatarjouksissa menee jokunen arkipäivä. Varsinkin isommissa lainasummissa viivettä saattaa esiintyä. Kun lainatarjous on hyväksytty ja sopimus allekirjoitettu, maksetaan yhdistetyt lainat pois noin 2 arkivuorokauden sisällä.
Sortterin kautta yhdistettyjen lainojen todellista vuosikorkoa ei ole ilmoitettu sivustolla, mutta nimelliskorko lainoissa on 4 - 20 prosentin välillä.
Lainaesimerkki: Jos henkilö lainaa 10 000 euroa ja maksaa sen takaisin viidessä vuodessa, on arvioitu lainanlyhennys 198,01 euroa kuukaudessa. Esimerkin nimelliskorko on 7 prosenttia ja todellinen vuosikorko 7,23 prosenttia. Lainantarjoajan perimä avausmaksu on esimerkkilaskelmassa 0 euroa. Tällöin lainan kokonaiskustannus on 11 880,60 euroa ja lainakustannusten osuus on 1880,60 euroa.
VertaaEnsin -palvelu kilpailuttaa lainahakemuksen noin 20 lainantarjoajan palvelussa. CompareEuropeGroup -konserniin kuuluva lainanvälityspalvelu mahdollistaa lainojen yhdistämisen aina 60 000 euroon asti. Maksuaikaa yhdistelylainalle voi saada 6 kuukaudesta 15 vuoteen, lainanhakijan tarpeen mukaan.
Kuten muissakin lainanvälityspalveluissa, lainantarjoajat päättävät lopullisen lainatarjouksen. VertaaEnsin kuitenkin ilmoittaa, että kaikki sen yhteistyökumppanit hinnoittelevat lainatarjoukset nykyisen lainansäädännön mukaisesti.
Lainojen yhdistäminen on palvelussa helppoa. Lainahakemuksen yhteydessä täytetään tiedot yhdistettävistä lainoista, jonka jälkeen nämä tiedot välitetään lainantarjoajille. Jos lainanhakija hyväksyy tarjotun yhdistelylainan, maksaa lainantarjoaja vanhat lainat pois.
VertaaEnsin -palvelua voivat käyttää kaikki täysi-ikäiset henkilöt, joilla on säännölliset tulot sekä moitteettomat luottotiedot.
Lainaesimerkki: Kun palvelun asiakas hakee 10 000 euron yhdistelylainaa 5 vuoden takaisinmaksuajalla, lainan takaisinmaksuerän suuruudeksi on arvioitu 216 euroa kuukaudessa. Tällöin kokonaiskustannukset ovat 12 960 euroa, eli kuluja syntyy 2960 euroa.
Helsingissä toimiva Zmarta Suomi toimii lainanvälittäjänä ja palvelun kautta on mahdollista kilpailuttaa ja yhdistää vanhat luottokortti- sekä kulutusluottovelat yhdeksi kokonaisuudeksi. Lainojen yhdistäminen on mahdollista aina 60 000 euroon asti.
Zmartan palveluita voivat käyttää kaikki 20 vuotta täyttäneet henkilöt, joilla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Zmarta kilpailuttaa lainahakemuksen, lainasummasta riippuen, jopa yli 25 eri pankin ja luottolaitoksen välillä.
Palvelun käytöstä ei koidu lainanhakijalle kuluja, vaan palkkion Zmarta perii lainantarjoajilta, joiden lainoja se markkinoi. Zmartan mukaan lainojen todelliset vuosikorot liikkuvat 4,99 - 38 prosentin välillä. Maksuaikaa lainoille on mahdollista saada 1 - 15 vuotta.
Lainaesimerkki: 10 000 euron lainalla on 6 vuoden maksuaika. Takaisinmaksettuna lainan kokonaissumma on 13 567 euroa. Kuluja siis syntyy 3567 euroa. Arvioitu kuukausierä lainassa on noin 183 euroa. Lainan todellinen vuosikorko on 11,21 prosenttia.
Lainojen yhdistämisen jälkeen yksi laina ja yhdet kulut
Pienten lainojen yhdistäminen yhdeksi isommaksi lainaksi säästää rahaa ja tuo helpotusta talouden hallintaan. Kokonaisuutta voi olla vaikea hahmottaa, kun lainalaskuja tulee saman kuukauden aikana useilta eri luotonantajilta tai lainayhtiöiltä. Tässä tapauksessa voi olla vaikea hahmottaa, minkä verran maksuja kuukaudessa tililtä menee ja kuinka paljon kuukaudessa maksaa yhteensä pelkästään lainanhoito- tai tilinhoitomaksuja. Näistä voi tulla yllättävän suuri summa. Lainojen yhdistämisen jälkeen kuukausierä pienenee ja rahaa jää käytettäväksi muihin tärkeisiin menoihin. Halutessaan lainaa pystyy myös lyhentämään enemmän, jolloin sen saa maksettua pois nopeammassa aikataulussa.
Säästöä lainanhoitokuluissa
Jos esimerkiksi 10 000 euron lainasumma muodostuu useista pikavipeistä tai luottokorttiveloista, voi joutua maksamaan kuukauden aikana merkittävän summan pelkkiä lainanhoitomaksuja. Kannattavampaa olisi joko lyhentää rahamäärällä lainasummaa tai käyttää rahat arjen tärkeisiin hankintoihin.
Haenyt.fi -palvelun tarjoaman esimerkin mukaan lainojen yhdistäminen tuo suuria säästöjä. Palvelun esimerkissä asiakas maksoi kymmenestä pienestä lainasta lainanhoitokustannuksia 50 - 100 euroa kuukaudessa. Nämä lainat yhdistämällä yhdeksi isommaksi lainaksi, asiakas säästi pelkästään tilinhoitomaksuissa jopa 1000 euroa vuodessa.
Myös korko usein pienenee
Lisäksi lainat yhdistämällä voi saada paljon pienemmän korkoprosentin, mikä vähentää lainanhoitokustannuksia entisestään. Erityisesti nopeasti takaisin maksettavien pikavippien korot voivat olla hyvin korkeat. Yhdistämällä pikavipit yhdeksi isommaksi lainaksi voi säästää paljon rahaa.
Hallinnointi helpottuu
Raha-asioiden hoitaminen on paljon helpompaa, jos lyhennettävänä on vain yksi laina. Tällöin kuukauden lainamenot on helppo hahmottaa ja lainaan menee rahaa vain kerran kuukaudessa ennalta sovittu summa. Tämä helpottaa tulevaisuuden suunnittelua, kun on tiedossa tarkasti mitä maksuja kuukauden aikana on tulossa.
Tiivistettynä lainojen yhdistäminen
- pienentää kuluja (pienempi korko, vain yksi lainanhoito- tai tilinhoitopalkkio)
- selkeyttää talouden hallintaa
- helpottaa tulevaisuuden suunnittelua
- tuo joustavuutta raha-asioiden hoitoon ja
- mahdollistaa pidemmän takaisinmaksuajan.
Miten lainojen yhdistäminen tapahtuu?
Lainat yhdistetään hakemalla uutta lainaa, jonka määrä kattaa kaikki aiemmat kulutusluotot, pikavipit, luottokorttivelat ja muut mahdolliset pienlainat. Uudella lainalla maksetaan aiemmat lainat pois. Tämän jälkeen hoidettavana on enää yksi laina, ja raha-asioiden hallinta on aiempaa helpompaa.
Lainojen yhdistäminen aloitetaan kilpailuttamalla eri lainanantajia joko itse tai hakemalla lainaa sellaisen palvelun kautta, joka kilpailuttaa lainahakemuksen hakijan puolesta usealla lainanantajalla. Tämän jälkeen voi vertailla lainatarjouksia ja valita niistä itselleen sopivan lainanantajan. Kun lainarahat saa tililleen, niillä maksetaan aiemmat lainat pois. Sen jälkeen maksettavaksi jää ainoastaan yksi laina.
Kuka voi hakea lainojen yhdistämistä?
Jokaisella lainanantajalla on omat ehdot ja kriteerit lainanmyöntämiselle. Yleensä lainaa voivat hakea henkilöt, joilla ei ole merkintää maksuhäiriöstä. Hakijan edellytetään yleensä olevan tietyn ikäinen, normaalisti vähintään 20 - 23-vuotias, ja hakijan on virallisesti asuttava Suomessa. Lainaehdot vaihtelevat eri lainanantajilla, joten lainanantajia kannattaa vertailla.
Esimerkki yhdistelylainasta
Jos henkilöllä on kaksi pienempää kulutusluottoa ja kaksi luottokorttivelkaa, joiden summa on yhteensä 7700 euroa, hän maksaa esimerkkitapauksessa kuukaudessa yhteensä 142,50 euroa lainojen korkoja ja muita kuluja, kuten tilinhoitomaksuja.
Kun henkilö nostaa yhden 7700 euron lainan yhdistääkseen neljä aiempaa lainaansa, ovat korot ja kulut kuukaudessa enää 107 euroa. Säästöä syntyy esimerkkitapauksessa 36,50 euroa kuukaudessa. Tämä tarkoittaa säästöä yhteensä 438 euroa vuodessa.
Esimerkkitapauksessa henkilön kannattaa nostaa 7700 euron uusi yhdistelylaina ja maksaa sillä pois aiemmat lainat. Säästöt syntyvät, kun jatkossa tilinhoitomaksuja menee enää yksi kuukaudessa ja korkoprosentti on pienempi kuin aiemmissa lainoissa ja luotoissa.
Vinkkejä yhdistelylainan hakemiseen
Useimmilta lainanantajilta voi hakea lainaa yhteishakijan kanssa. Yhteishakija tarkoittaa toista hakijaa, joka vastaa lainasta yhteisvastuullisesti päähakijan kanssa. Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa parantaa yleensä lainansaantimahdollisuuksia ja pienentää korkoa. Yhteishakija on yleensä puoliso tai muu perheenjäsen.
Lainojen kustannuksia verratessa kannattaa kiinnittää huomioita siihen, että korko ei yleensä ole lainan ainoa kustannus. Nimelliskoron lisäksi kannattaa verrata myös lainojen kokonaiskustannuksia, joihin kuuluvat esimerkiksi kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot tai laskutuslisät. Lainan todellinen vuosikorko sisältää lainan kaikki kustannukset. Sitä vertaamalla saa paremman käsityksen lainojen kustannusten eroista. Kannattaa siis verrata lainan todellista vuosikorkoa eikä pelkästään nimelliskorkoa.
